随着我国逐渐进入老龄化社会，如何养老成为人们普遍关心的问题。

近日，在清华五道口金融论坛上，中国保监会原副主席，清华大学五道口金融学院理事周延礼表示，我国养老金的储备缺口非常大，预计在未来的5到10年当中，养老金缺口大约是8—10万亿。

周延礼称，要解决养老金的缺口问题，需要建立多层次的养老保险市场，尤其是要加快推进商业养老保险制度的建设。

6月3日--6月4日，在由清华大学主办的清华五道口金融论坛上，中国保监会原副主席，清华大学五道口金融学院理事周延礼表示，根据清华大学一个人口和人力资源研究院做的统计，预计在未来的5到10年当中，我国养老金缺口大约是8到10万亿。

“现在我们社保基金会的基金总额大概是2万多亿，这个缺口是非常大的。”周延礼说。

周延礼认为，中国人口老龄化进程加快，倒逼养老保障体系改革。目前，中国养老保险体系中的第一支柱基本养老保险“一支独大”趋势明显；第二支柱企业年金参与率偏低，但是在稳步发展；第三支柱商业养老保险缺口较大。此外，他还提出，也应该建立第四支柱，即加强社会保障基金建设，形成对养老保险多层次、多渠道的支持。

对于商业养老保险存在的问题，周延礼表示，商业养老保险密度小、深度低、资产占GDP比重小，相关税收优惠制度有待出台。

周延礼指出，在商业养老保险发展战略上，政府应该实行强有力的税收递延政策；养老保险产品形式应该多样化，投资渠道也应该多元化；扩大商业养老保险覆盖面。

周延礼呼吁，“现在不能再等了。再等就会拖累整个养老体制建设的步伐，在某种程度上对于经济发展也会增加很多难以想象的困难。”

今年两会上，“养老”成为人们口中的“高频词汇”，尤其是在社会老龄化以及延迟退休方案即将出台的大背景下，“老有所养”已成为我国2.2亿老年人的期待。

据国家统计局数据显示，年，我国60岁以上人口升至2.2亿，占比16.1%，据有关部门预测，到年我国老年人口将达到4亿人！

另一方面，随着老龄人口的上升，养老金运行也面临着巨大压力，有媒体报道称，年养老保险的亏空为亿元，年的亏空数额在此基础上又有不少增加或将超过亿元，而年养老金亏空达亿。

老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，无不警示人们：退休养老所带来的压力不容忽视。

然而现在，很多人都把养老寄托在政府身上，期望通过基本养老保险来实现，残酷的现实已经告诉人们，仅仅依靠政府无法实现“老有所养”！

一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，除了政府，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。

与我国养老保险体系中社会保险占“大头”的情况不同，美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。

反观我国，参加城镇职工基本养老保险的3亿人中，仅有5%的参保人员同时拥有企业年金保障。个人购买商业养老保险更是寥寥无几，中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平。

有的老人每天唱唱歌、跳跳广场舞养老，也有大学退休教授把房子卖掉住到老年公寓里养老……年轻时的人们为事业打拼，勤勤恳恳，任劳任怨，但到了该养老享受的时候，面临的却是“老无所依”“老无所靠”的尴尬和恐惧。

残酷的现实告诉我们，趁我们年富力强的时候，一定要为自己的老年生活准备一份保障，其实，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。

目前投保商业养老险主要是70、80后人群。主要原因是70、80后收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄对养老的考虑也更多了，而90后的年轻人有这种超前意识的还很有限。

但是，保险从来都是越早买越早受益的，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。

缴纳方便，领取方便，让更多人无需操心，即可享受更有保障的老年生活；

买得放心，用得放心，商业保险公司不允许倒闭，您交的钱不担心亏空；

保障很高，生活很好，把其他养老方式完全比下去，让人更加放心；

既能减税，又能养老，买商业养老险享受优惠，保险福祉汇集普罗大众；

未来，在包括“减税养老”等各种对商业养老的利好政策陆续出台后，购买商保的压力进一步减轻，商保养老将逐渐成为中国人养老的最主要手段。

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟！”说的就是很多人可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了！相对于其他的养老方式，保险养老有着无可取代的好处。

（素材来源：保险岛）

人保寿险惠民福寿年金保险